Система страхования вкладов в Китае: основные правила

С 1 мая 2015 г. в Китае вступает в силу Положение «О страховании вкладов» (Постановление Государственного совета КНР № 660), по которому в стране впервые появится система страхования вкладов населения. В случае банкротства банка государство теперь гарантирует выплату возмещения по вкладам. В этой статье мы рассмотрим, как будет работать система страхования вкладов в Китае и как можно будет получить возмещение.

Какие банки участвуют в системе страхования вкладов в Китае?

В системе страхования вкладов в Китае обязаны участвовать все коммерческие банки и другие банковские организации (сельские кооперативные банки, общества взаимного кредитования), которые привлекают вклады (депозиты) физических и юридических лиц. Данные банки обязаны уплачивать страховые взносы со всех привлеченных вкладов по установленной ставке. В случае банкротства банка вкладчики получают право на получение компенсации (страхового возмещения).

Система страхования вкладов в Китае не будет распространяться на зарубежные филиалы китайских банков и филиалы иностранных банков в КНР. Исключения из этого правила могут быть предусмотрены международным соглашением, заключенным КНР с другим государством (включая Гонконг, Макао, Тайвань) по взаимодействию в вопросам страхования вкладов (депозитов).

На какие вклады распространяется система страхования вкладов в Китае?

Система страхования вкладов в Китае распространяется на все вклады (депозиты) организаций и физических лиц, за исключением: 1) межбанковских вкладов; 2) вкладов руководителей высшего звена в управляемом ими банке. Другие исключения из системы страхования вкладов могут быть предусмотрены Народным банком Китая (который временно выполняет функции в области страхования вкладов до создания специализированной организации). Система страхования вкладов распространяется не только на вклады в юанях жэньминьби, но и в любой иностранной валюте.

То есть, система страхования вкладов распространяется не только на вклады физических лиц, но и на денежные средства, размещенные на депозитах компаний, товариществ и других организаций. Застрахованный вклад может быть в любой валюте, в которой китайский банк принимает вклады.

Когда вкладчик получает право на возмещение по вкладу?

Вкладчик получает право на выплату возмещения по вкладу в трех случаях: 1) введение внешнего управления в банке по решению Комиссии по регулированию банковской деятельности Китая; 2) отзыв лицензии и начало процедуры принудительной ликвидации банка; 3) начало процедуры банкротства банка. При наступлении одного из этих обстоятельств вкладчик приобретает право на получение возмещения по вкладам, которые были размещены в банке.

В какой сумме выплачивается возмещение по вкладам?

Максимальная сумма возмещения по вкладам в Китае будет составлять 500 000 юаней жэньминьби (приблизительно 80 000 долларов США). Если сумма вкладов и начисленных по ним процентов в одном банке не превышает 500 тыс. юаней, возмещение выплачивается в полном объеме: вкладчик получает всю сумму вкладов и начисленных процентов.

Если сумма вклада и начисленных по нему процентов превышает 500 тыс. юаней, вкладчик получает возмещение в размере 500 тыс. юаней. На остальную часть вклада (включая проценты) вкладчик получает право на возмещение из имущества банка при его ликвидации.

Если у вкладчика два вклада в разных банках, то при наступлении страхового случая сумма возмещения по вкладам в каждом банке рассчитывается отдельно (до 500 тыс. юаней по каждому вкладу). Если у вкладчика два вклада в разных отделениях одного банка, сумма возмещения ограничена 500 тыс. юаней по всем вкладам в разных отделениях (филиалах) одного банка.

Кто и когда выплачивает возмещение по вкладам?

Возмещение по вкладам должно быть выплачено в течение 7 рабочих дней со дня наступления страхового случая (введения внешнего управления, отзыва лицензии или начала процедуры банкротства).

В соответствии с правилами выплата возмещения по вкладам может осуществляться напрямую органом страхования вкладов или уполномоченным им банком, участвующим в системе страхования вкладов (банком-агентом). Скорее всего, будет действовать второй вариант: Народный банк Китая выберет несколько крупнейших розничных банков с широкой сетью отделений и при возникновении страхового случая будет поручать им выплату возмещения по вкладам в качестве банков-агентов. Первый вариант (выплата возмещения Народным банком Китая и его территориальными учреждениями) возможен, но маловероятен.

Фондом страхования вкладов временно управляет Народный банк Китая. В дальнейшем в КНР планируется создать специализированную организацию, которой будут переданы полномочия в данной области.

Положение «О страховании вкладов» вступает в силу с 1 мая 2015 г. Для полноценного функционирования системы страхования вкладов необходимо принятие дополнительных правил, которые должны уточнить правила сбора страховых взносов с банков, участвующих в системе страхования вкладов, и порядок выплаты страхового возмещения вкладчикам. На наш взгляд, необходимы уточнения по следующим вопросам:

• Скорее всего, возмещение по вкладам в иностранной валюте будет выплачиваться в пересчете на юани жэньминьби. По какому курсу будет рассчитываться сумма страхового возмещения (мы предполагаем, что по курсу Народного банка Китая на день наступления страхового случая)?
• Возможно ли оформление страхового возмещения представителем вкладчика по доверенности или необходимо личное участие вкладчика?
• Какие документы вкладчику необходимо предоставить для получения страхового возмещения по вкладу (в том числе – в случае получения страхового возмещения по доверенности или в порядке наследования)?
• В каком порядке вкладчик сможет оспорить сумму страхового возмещения в случае несогласия с ее размером: обратиться в суд, подать жалобу в территориальное учреждение Народного банка Китая или другим способом?
• В течение какого срока вкладчик вправе обратиться за получением страхового возмещения? Возможна ли выплата страхового возмещения по истечению данного срока?
• Будет ли при расчете суммы страхового возмещения по вкладам из суммы выплачиваемого возмещения удерживаться сумма задолженности перед банком (например, по полученным в банке кредитам)?

SBF Group – компания, специализирующая на оказании юридических услуг для российского бизнеса в Китае и других странах Азии. Мы оказываем услуги консультирования по вопросам организации бизнеса в Китае, налогового планирования при работе с Китаем, защиты прав интеллектуальной собственности и разрешения споров. Отправить запрос на оказание услуг Вы можете по электронной почте contact@sbf-group.com.