Второе разъяснение Закона КНР «О страховании»

Share on FacebookShare on VKShare on Google+Tweet about this on TwitterShare on LinkedInPrint this pageEmail this to someone

31 мая 2013 г. Верховный народный суд КНР опубликовал второе Разъяснение «О некоторых вопросах применения Закона КНР «О страховании» (№ 14-2013). Предыдущее разъяснение о применении Закона КНР «О страховании» было опубликовано Верховным народным судом КНР в 2009 г. Разъяснение 2009 г. в основном направлено на разрешение проблем, связанных с вступлением с 1 октября 2009 г. в силу изменений в Закон КНР «О страховании». В отличие от Разъяснения 2009 г. второе судебное разъяснение направлено на разрешение проблем, возникших в ходе практического применения данного закона.

В договоре имущественного страхования несколько страхователей вправе по отдельности застраховать один объект страхования. В случае возникновения страхового случая и обращения в народный суд застрахованного лица, народный суд в соответствии с разъяснением должен удовлетворить требования застрахованного лица о выплате страхового возмещения, основанные на договорах страхования, в пределах соответствующего страхового интереса.

В случае недействительности договора страхования по причине отсутствия страхового интереса страхователя в отношении застрахованного лица в договоре личного страхования, народный суд должен удовлетворить требования страхователя, обратившегося в суд с иском о возврате части страховой премии после соответствующих вычетов и удержаний.

Договор страхования не вступает в силу в отношении страхователя, если при заключении договора страхования страховщик или его представитель подписывает и (или) скрепляет договора печатью вместо страхователя или его представителя, подпись и (или) печать которых на экземпляре договора отсутствует. Вместе с тем, согласием страхователя на обязательность договора при отсутствии его подписи и (или) печати должна признаваться уплата страховой премии.

Страхователь считается согласным с содержанием страховых документов (страхового полиса, свидетельства о страховании), заполненных страховщиком или представителем страхователя, если страхователь заверил данные документы своей подписью и (или) печатью. Исключением являются случаи злоупотреблений со стороны страховых компаний, страховых агентов, страховых брокеров и их сотрудников (статьи 116 и 131 Закона КНР «О страховании»).

В случае если страховщик принял от страхователя бланк страхового заявления и получил страховую премию, но при этом не совершил действий, выражающих согласие на заключение договора страхования, то в случае наступления страхового случая народный суд должен удовлетворить требования застрахованного лица или выгодоприобретателя о выплате страхового возмещения в соответствии с договором страхования при условии соответствия требований условиям страхования. Если требования условиям страхования не соответствуют, то народный суд обязан отказать истцу в удовлетворении требований о выплате страхового возмещения; при этом страховщик обязан возвратить страхователю сумму страховой премии. Если страховщик настаивает на несоответствии требований условиям страхования, то бремя доказывания несоответствия возлагается на страховщика.

Статья 16 Закона КНР «О страховании» предусматривает обязанность страхователя предоставить достоверную информацию, касающуюся объекта страхования или застрахованного лица и запрашиваемую страховщиком при заключении договора страхования. Страховщик вправе расторгнуть договор страхования, если страхователь умышленно сокрыл или не предоставил достоверную информацию по причине существенной ошибки (упущения) при условии что данная информация могла повлиять на согласие страховщика заключить договор страхования или определение размера страховой премии.

Страховщик может воспользоваться правом на расторжение договора страхования по причине сокрытия существенной информации в течение 30 дней со дня, в который ему стало известно о наличии основания для расторжения договора, но не позднее чем через 2 года со дня заключения договора страхования.

В случае умышленного сокрытия страхователем существенной информации страховщик не несет ответственности за выплату страхового возмещения в случае возникновения страхового случая до расторжения договора страхования и не возвращает страховую премию. В случае если существенная информация не была предоставлена по причине существенной ошибки (упущения), страховщик обязан возвратить сумму страховой премии и не несет ответственности за выплату страхового возмещения в случае возникновения страхового случая до расторжения договора страхования, если сокрытие информации оказало существенное влияние на возникновение страхового случая.

Разъяснение № 14-2013 уточняет, что к информации, которую страхователь обязан достоверно сообщить страховщику, относится информация об объекте страхования или застрахованном лице, очевидным образом известная страхователю.

Таким образом, страхователь обязан предоставить по требованию страховщика всю информацию, которая должна быть известна страхователю об объекте страхования или застрахованном лице.

Страхователь не обязан сообщать страховщику информацию, которая не была запрошена страховщиком. В случае возникновения спора по вопросу содержания или пределов предоставления информации бремя доказывания невыполнения страхователем обязанности по предоставлению достоверной информации возлагается на страховщика.

Народный суд должен отказать в удовлетворении требования страховщика о расторжении договора страхования, если страховщик взимал со страхователя страховую премию, несмотря на то что страховщик знал или должен был знать о невыполнении страхователем обязанности по предоставлению достоверной информации.

Статья 17 Закона КНР «О страховании» посвящена стандартным условиям договора. Во-первых, на страховщика возлагается обязанность разъяснить страхователю содержание договора страхования, если он заключается с использованием стандартной формы, предоставляемой страховщиком. Во-вторых, страховщик должен выделить в стандартной форме договора страхования положения, которые освобождают страховщика от ответственности (для того, чтобы обратить внимание страхователя), и пояснить страхователю содержание данных положений (разъяснение может быть дано в устной или письменной форме). В случае невыполнения обязанность по выделению или разъяснению положений, освобождающих страховщика от ответственности, данные положения договора страхования признаются недействительными.

Разъяснение № 14-2013 уточняет, что к положениям, освобождающим страховщика от ответственности, могут относиться любые положения в стандартной форме договора, которые освобождают страховщика от ответственности или уменьшают его ответственность, включая: положения об освобождении страховщика от выплаты страхового возмещения и франшизе.

Вместе с тем, к этим условиям не относятся условия положения, позволяющие страховщику расторгнуть договор страхования в случае невыполнения страхователем или застрахованным лицом обязанностей, предусмотренных законодательством или договором.

Кроме того, страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель не могут оспорить действительность положений, освобождающих страховщика от ответственности, на том основании, что страховщик не разъяснил их содержание, если в качестве данных положений в стандартной форме договора использованы императивные нормы законов и (или) административных правовых актов, которые выделены страховщиков для привлечения внимания страхователя.

Обязанность страховщика по выделению положений, освобождающих страховщика от ответственности, считается выполненной, если данные положения набраны другой гарнитурой, другим размером шрифта, выделены знаками или символами или другими обозначениями, достаточными для привлечения внимания страхователя. В свою очередь, страховщик должен быть признан выполнившим обязанность по разъяснению данных положений, если он сообщает страховщику в доступной для понимания обычного человека форме разъясняет смысл, содержание и правовые последствия положений договора страхования, освобождающие страховщика от ответственности. Разъяснение может быть предоставлено в письменной или устной форме.

При заключении договора страхования через интернет или по телефону обязанность страховщика по выделению и разъяснению положений, освобождающих страховщика от ответственности, может быть признана выполненной в случае размещения соответствующей информации на веб-сайте в виде текста, аудио- или видеосообщения.

Во всех случаях бремя доказывания того, что страховщик выполнил обязанность по разъяснению положений стандартной формы договора, освобождающих страховщика от ответственности, возлагается на страховщика. Доказательством выполнения данной обязанности может считаться подпись и (или) печать страхователя на документе, содержащих соответствующие разъяснения (помимо подписи или печати допускает подтверждение страхователем ознакомления с документом, данное в другой форме).

Статья 23 Закона КНР «О страховании» обязывает страховщика своевременно рассмотреть требование о выплате страхового возмещения, направленного застрахованным лицом или выгодоприобретателем. В особо сложных случаях требование должно быть рассмотрено не позднее чем 30-дневный срок, если договором страхования не предусмотрено иное.

Разъяснение № 14-2013 уточняет, с какого момента начинает течь 30-дневный срок: это день получения страховщиком требования о выплате страховой компенсации с соответствующими подтверждающими документами и материалами, которые обязан представить страхователь, застрахованное лицо и (или) выгодоприобретатель.

Если к требованию не были приложены все необходимые подтверждающие документы и материалы, страховщик вправе потребовать от страхователя, застрахованного лица и (или) выгодоприобретателя дополнить документы и материалы. В этом случае из срока рассмотрения требования должен быть вычтен период времени от получения страхователем, застрахованным лицом и (или) выгодоприобретателем уведомления от страховщика о предоставлении дополнительных документов и материалов до предоставления данных документов и материалов страховщику в соответствии с направленным им уведомлением.

Право на взыскание ущерба в порядке суброгации страховщик реализует от собственного имени. При этом срок реализации данного права начинает течь со дня приобретения страховщиком данного права.

Разъяснение № 14-2013 вступило в силу с 8 июня 2013 г. Данное разъяснение применяется при разрешении всех споров по договорам страхования, которые на момент вступления данного разъяснения находятся в производстве судов первой и второй (апелляционной) инстанции. Данное разъяснение не применяется при пересмотре судебных решений, вступивших в законную силу.

 

Об авторе

Павел Бажанов

Партнер компании SBF Group, автор двух книг о законодательстве КНР. Павел Бажанов занимается юридическим сопровождением российского бизнеса в Китае.

Посмотреть все записи