Онлайн-кредитование в Китае: новые правила регулирования

Share on FacebookShare on VKShare on Google+Tweet about this on TwitterShare on LinkedInEmail this to someone

1 декабря 2017 г. Канцелярия руководящей группы по делам предметного регулирования рисков интернет-финансов (создана при Народном банке Китае) и Канцелярия руководящей группы по делам предметного регулирования равноправного (P2P) интернет-кредитования (создана при Комиссии по регулированию банковской деятельности Китая) опубликовали совместное уведомление об упорядочивании онлайн-кредитования, по которому вводится временный запрет на создание новых организаций и планируется провести упорядочивание деятельности уже существующих.

Создание микрокредитных организаций сейчас регулируется рекомендациями Комиссии по регулированию банковской деятельности Китая и Народного банка Китая, опубликованными в 2008 г. В дополнение к общегосударственным на местном уровне (например, в Шэньчжэне) существуют местные правила, регулирующие создание и правила работы таких организаций.


P2P-кредитование в интернете регулируется «Временными правилами регулирования деятельности посреднических организаций в области интернет-кредитования», принятыми в августе 2016 г. В ноябре того же года Комиссия по регулированию банковской деятельности Китая, Министерство промышленности и информатизации и Главное государственное управление торгово-промышленной администрации опубликовали правила регистрации организаций, занимающихся P2P-кредитованием.

Новое уведомление не вносит изменения в ранее опубликованные правила регулирования, но при этом обращает внимание всех участников рынка на необходимость соблюдения уже существующих:

  • При создании финансовых организаций необходимо оформить все необходимые лицензии. Организации, не имеющие лицензий, а также физические лица не могут заниматься кредитованием.
  • Эффективная ставка по займам не должна превышать максимальную ставку по частным займам, установленную разъяснением Верховного народного суда КНР. По действующим правилам судебной защите подлежат проценты по частным займам в пределах 24% годовых, а в части, превышающей 36% годовых, условие о выплате процентов является ничтожным. Все организации обязаны указывать раскрывать годовую эффективную ставку по кредитам и до выдачи займа предоставлять заемщикам полную информацию об условиях выдачи займа и погашения долга в случае просрочки.
  • Микрокредитные организации обязаны соблюдать принцип KYC, требования к защите прав потребителей и всестороннее оценивать финансовое состояние заемщика, его способность выплатить долг и устанавливать цели использования займа для правильного определения кредитоспособности заемщика, эффективной ставки, максимальной суммы и срока займа, ограничений на отсрочку займа, применения периода ожидания (cooling off), ограничений на использование займа и способа его погашения. Организациям запрещается выдавать кредиты заемщикам без источника дохода и больше двух раз предоставлять отсрочку погашения займа.
  • Микрокредитные организации обязаны усилить контроль за выдачей кредитов и оценивать влияние на качество займов снижения кредитоспособности, кредитования одного заемщика во многих организациях, мошенничества и других факторов и усилить внутренний контроль. Организациям запрещается в какой-либо форме скрывать плохие активы.
  • Микрокредитные организации не вправе заниматься сбором долгов при помощи насилия, угроз, унижения, клеветы и другими недобросовестными способами, а также не вправе поручать сбор долгов с использованием таких методов другим организациям.
  • Микрокредитные организации обязаны усилить защиту персональных данных клиентов, не вправе тайно собирать сведения и злоупотреблять сведениями, составляющими тайну частной жизни клиентов, и не вправе заниматься незаконной куплей-продажей или раскрывать персональные данные.

В соответствии с новым уведомлением в КНР будет проведена работа по упорядочиванию рынка онлайн-кредитования:

  • Вводится временный запрет на создание новых компаний по онлайн-кредитованию и расширение деятельности по ранее выданным лицензиям.
  • Вводится временный запрет на предоставление онлайн-микрозаймов без определенной цели получения и необходимых документов. Микрокредитные организации обязаны предпринимать меры для борьбы с получением займов для погашения предыдущих и получением займов во множестве микрокредитных организаций. Запрещается выдача кредитов для студентов и для уплаты первоначального взноса при покупке недвижимости и на приобретение ценных бумаг.
  • Усиливается контроль за источниками капитала микрокредитных организаций. Организациям запрещается привлекать деньги в форме привлечения вкладов и сбора средств, явной или скрытой продажи части кредитного портфеля через интернет или местные торговые площадки, привлекать капитал при помощи организаций, занимающихся P2P-кредитованием. Кроме того, микрокредитные организации обязаны соблюдать соотношение собственного к заемному капиталу, установленными органами финансового регулирования по месту регистрации.

Для банковских организаций уведомление предусматривает следующие требования:

  • Банковские организации (коммерческие банки, а также трастовые компании и компании потребительского кредитования) обязаны строго соблюдать действующие правила выдачи потребительских кредитов («Временные правила регулирования кредитов для физических лиц»).
  • Банковские организации не вправе сотрудничать с организациями, не имеющими необходимых лицензий, и не вправе заниматься их финансированием.
  • При сотрудничестве с микрокредитными организациями банки не вправе аутсорсить управление рисками.
  • Банки не вправе в явной или скрытой форме инвестировать в секьюритизированные активы и другие продукты, обеспеченные наличными кредитами, займами для студентов и займами для уплаты первого взноса для приобретения недвижимости.

Для организаций, занимающихся P2P-кредитованием, уведомление предусматривает следующие требования:

  • Запрещается предоставлять займы по ставке, превышающей максимальную ставку по частным займам.
  • Запрещается аутсорсинг сбора сведений, оценка заемщика, открытие счета для клиентов.
  • Запрещается использование банковского капитала в P2P-кредитовании.
  • Запрещается предоставление займов для студентов и заемщиков, не имеющих источника дохода или способности погасить кредит, а также предоставление займов без определенного назначения и займов для уплаты первого взноса для приобретения недвижимости.

В случае нарушения требований органы финансового контроля в зависимости от обстоятельств вправе подвергнуть правонарушителей публичной критике, отказать в регистрации, предписать устранение нарушений, временное приостановление деятельности или аннулировать лицензию. Уведомление требует закрывать интернет-сайты организаций, ведущих деятельность с нарушениями, привлекать к ответственности за незаконный сбор денежных средств, незаконный выпуск ценных бумаг и другие преступления в финансовой сфере, а в случае выявления мошенничества, сбора долгов с использованием насилия и других серьезных нарушений – передавать дела в органы общественной безопасности.

Основная работа возложена на местные органы финансового контроля, которые обязаны ежемесячно отчитываться о результатах перед центральными канцеляриями.

 

Об авторе

Павел Бажанов

Партнер компании SBF Group, автор двух книг о законодательстве КНР. Павел Бажанов занимается юридическим сопровождением российского бизнеса в Китае.

Посмотреть все записи