С 1 января 2014 г. в КНР вступили в силу «Пробные правила регулирования компаний потребительского кредитования» (далее – Правила), опубликованные в ноябре этого года Комиссией по регулированию банковской деятельности Китая. Новые правила заменили одноименный документ 2009 г.
Компанией потребительского кредитования в соответствии с Правилами является созданная на территории КНР с разрешения Комиссии по регулированию банковской деятельности небанковская финансовая организация, которая занимается предоставлением физическим лицам на территории КНР мелких кредитов на потребительские нужды. Компании потребительского кредитования не вправе заниматься привлечением средств от населения.
В свою очередь, кредитами на потребительские нужды (потребительскими кредитами) в соответствии с Правилами являются выдаваемые заемщикам кредиты в любых потребительских целях, за исключением ипотечных кредитов и автокредитов.
Новые правила снижают требования к учредителям компаний потребительского кредитования, усиливают контроль над рисками, отменяют территориальные ограничения деятельности компаний.
Создание организаций потребительского кредитования
Условия создания компании потребительского кредитования:
- наличие устава, соответствующего Закону КНР «О компаниях» и актам Комиссии по регулированию банковской деятельности;
- наличие учредителя (учредителей), соответствующего требованиям;
- наличие минимального уставного капитала, предусмотренного Правилами;
- наличие членов совета директоров (наблюдательного совета) и руководителей высшего звена, отвечающих квалификационным требованиям, и квалифицированных сотрудников, имеющих опыт работы в сфере потребительского кредитования;
- наличие эффективной системы корпоративного управления, внутреннего контроля и управления рисками; наличие информационной системы управления, соответствующей деятельности компании;
- наличие мест ведения деятельности и оборудования по обеспечению безопасности, соответствующих деятельности компании;
- соответствие другим условиям, предусмотренным Комиссией по регулированию банковской деятельности.
Учредителями компаний потребительского кредитования могут быть китайские и зарубежные юридические лица. Среди учредителей выделяется основной учредитель и остальные учредители.
Основной учредитель должен быть китайской или иностранной финансовой организацией или китайской нефинансовой организацией, основной деятельностью которой является реализация потребителям товаров, для приобретения которых выдаются кредиты. Доля основного учредителя должна составлять не менее 30% (по прежним правилам – не менее 50%).
Если основным учредителем является финансовая организация, она должна соответствовать следующим требованиям:
- не менее 5 лет опыта оказания услуг в сфере потребительского кредитования;
- сумма активов не менее 60 млрд. юаней жэньминьби (или равноценная сумма в свободно конвертируемой валюте) на конец предшествующего года (определяется по данным бухгалтерской отчетности);
- стабильное финансовое положение; организация должна быть прибыльной в течение последних двух лет (определяется по данным бухгалтерской отчетности);
- хорошая репутация, отсутствие существенных правонарушений в течение последних двух лет;
- законность происхождения средств для инвестирования (запрещается создание компании на заемные средства или по поручению других лиц)
- принятие обязательства не передавать долю в компании потребительского кредитования в течение пяти лет со дня создания (за исключением передачи доли по предписанию Комиссии по регулированию банковской деятельности); обязательство должно быть включено в устав компании (по прежним правилам данный ковенант давался на срок в три года);
- наличие хорошей системы корпоративного управления, внутреннего контроля и полноценной системы управления рисками;
- соответствие показателям (нормативам), установленным органом регулирования в стране (территории) регистрации;
- иностранные финансовые организации обязаны иметь представительство в КНР не менее 2 лет или филиал в КНР;
- другие требования, предъявляемые Комиссией по регулированию банковской деятельности.
Остальные учредители должны иметь стабильное финансовое положение (прибыльность в течение последних двух лет), хорошую репутацию (отсутствие существенных правонарушений в течение последних двух лет), использовать для создания компании законно полученные средства (не использовать заемные средства или средства, распоряжение которыми осуществляется по поручению других лиц), принять обязательство не передавать долю в создаваемой компании в течение пяти лет, иметь хорошую систему корпоративного управления, внутреннего контроля и полноценную систему управления рисками. Кроме того, данные учредители должны показателям (нормативам), установленным органом регулирования в стране (территории) регистрации, а иностранные финансовые организации обязаны иметь представительство в КНР не менее 2 лет или филиал в КНР. Сумма активов учредителя, не являющегося основным, должна составлять не менее 300 млн. юаней жэньминьби (или равноценную сумму в свободно конвертируемой валюте) на конец предшествующего года.
Минимальный уставный капитал компании потребительского кредитования составляет 300 млн. юаней жэньминьби (или равноценную сумму в свободно конвертируемой валюте). Уставный капитал компании должен быть полностью оплачен при создании. В зависимости от состояния отрасли потребительского кредитования Комиссия по регулированию банковской деятельности вправе изменить сумму минимального уставного капитала для создаваемых компаний.
Территориальные ограничения деятельности
Новые правила отменяют ранее существовавшее ограничение на территорию деятельности компаний потребительского кредитования. По правилам 2009 г. данные компании не могли вести деятельность за пределами места регистрации.
По новым правилам допускается создание компаниями потребительского кредитования филиалов с разрешения Комиссии по регулированию банковской деятельности. Правила создания филиалов будут установлены отдельным нормативным правовым актом.
Предмет деятельности организаций потребительского кредитования
Компании потребительского кредитования вправе выдавать потребительские кредиты физическим лицам, привлекать займы от китайских финансовых организаций, выпускать облигации, оказывать консультационные и агентские услуги, связанные с потребительским кредитованием, реализовывать в качестве агента страховые продукты, имеющие отношение к потребительскому кредитованию, инвестировать средства в ценные бумаги с фиксированным доходом и вести другие виды деятельности, разрешенные Комиссией по регулированию банковской деятельности.
В соответствии с новыми правилами компании потребительского кредитования вправе вести еще один вид деятельности: принимать депозиты от китайских участников компаний и их дочерних компаний. Этот вид деятельности позволит расширить источники финансирования деятельности компаний.
Максимальный размер кредита
В соответствии с новыми правилами повышен максимальный размер кредита, который компания потребительского кредитования может выдать заемщику: теперь он составляет 200 000 юаней жэньминьби (приблизительно 1,1 млн. рублей). По прежним правилам кредит не мог превышать 5-кратный размер ежемесячной заработной платы заемщика.
