Создание в Китае компаний потребительского кредитования

Share on FacebookShare on VKShare on Google+Tweet about this on TwitterShare on LinkedInEmail this to someone

Впервые опубликовано 18 августа 2009 г.

22 июля 2009 г. Комиссия по регулированию банковской деятельности Китая опубликовала «Правила регулирования компаний потребительского финансирования в пробном порядке» (Приказ Комиссии по регулированию банковской деятельности Китая № 3-2009), устанавливающие правила создания в КНР компаний потребительского финансирования (кредитования).

Компании потребительского кредитования в соответствии с определением, приведенным Правилами – небанковские финансовые организации, созданные на территории КНР с разрешения Комиссии по регулированию банковской деятельности Китая (КРБД) для предоставления физическим лицам-резидентам КНР кредитов в потребительских целях.

Компании потребительского кредитования не вправе привлекать вклады населения. Выдача кредитов данными компаниями должна основываться на принципе массовости (предоставления кредитов широкому кругу лиц) и ограничения сумм кредитов (потребительские кредиты должны выдаваться на небольшие суммы).


Создание компаний потребительского кредитования

Создание компаний потребительского кредитования разрешено в четырех городах страны: Пекин, Тяньцзинь, Шанхай и Чэнду. Основные условия создания компании: 1) наличие устава, соответствующего Закону КНР «О компаниях» и нормативным правовым актам КРБД; 2) наличие учредителей, соответствующих требованиям; 3) соответствие требованиям к минимальному размеру уставного капитала; 4) соответствие членов совета директоров и руководителей высшего звена квалификационным требованиям и наличие квалифицированных сотрудников, имеющим опыт работы в сфере потребительского кредитования; 5) наличие полноценной системы корпоративного управления, внутреннего контроля, управления рисками, ведения деятельности; 6) наличие места ведения деятельности, средств обеспечения безопасности и другой инфраструктуры, сопоставимой с масштабами деятельности; 7) соответствие другим требованиям, предъявляемым КРБД.

Мажоритарным участником компании потребительского кредитования может быть китайская или зарубежная финансовая организация (или другой учредитель, разрешенный КРБД), которая соответствует следующим требованиям: 1) не менее пяти лет опыта работы в сфере потребительского кредитования; 2) общая стоимость активов не менее 60 млрд. юаней жэньминьби или эквивалент в иностранной валюте в предшествующем году; 3) безупречное финансовое состояние и прибыльность в течение двух последних лет подряд; 4) безупречная репутация и отсутствие существенных правонарушений в течение двух последних лет; 5) законность происхождения средств, используемых при создании компании потребительского кредитования; использование только собственных средств для создания компании; 6) предоставление заверения, по которому мажоритарный участник отказывается от права на отчуждения доли в компании потребительского кредитования в течение трех лет после ее создания; 7) безупречная система корпоративного управления, внутреннего контроля и полноценная система управления рисками; 8) соответствие требованиям к регулированию деятельности соответствующего финансового регулятора; 9) соответствие другим требованиям, предъявляемым КРБД.

Если мажоритарным участником компании потребительского кредитования планирует стать зарубежная финансовая организация, данная организация иметь представительство в КНР в течение двух предшествующих лет или создать филиал и иметь хорошее представление о состоянии рынка потребительского кредитования в КНР. Кроме того, между органом финансового регулирования в стране происхождения зарубежной организации и КРБД должен существовать эффективный механизм взаимодействия для совместного регулирования финансовой деятельности (меморандум о взаимопонимании и сотрудничестве).

Остальные участники компании потребительского кредитования должны соответствовать требованиям к финансовому состоянию, репутации, законности происхождения средств, предоставить заверение об отказе в отчуждении доли в создаваемой компании, иметь безупречную систему корпоративного управления, внутреннего контроля и управления рисками, а также соответствовать требованиям к регулированию деятельности соответствующего финансового регулятора.

Уставный капитал финансовых организаций, которые не относятся к мажоритарным участникам, должен составлять не менее 300 млн. юаней жэньминьби или эквивалент в иностранной валюте.

Минимальный размер уставного капитала компаний потребительского кредитования составляет 300 млн. юаней жэньминьби или эквивалент в иностранной валюте. Уставный капитал оплачивается полностью при создании компании.

Деятельность компаний потребительского кредитования

Компании потребительского кредитования вправе: 1) выдавать физическим лицам кредиты на приобретение потребительских товаров длительного использования; 2) выдавать физическим лицам потребительские кредиты на обычные цели; 3) передавать права требования по потребительским кредитам; 4) привлекать займы от китайских финансовых организаций; 5) предоставлять займы другим китайским финансовым организациям; 6) выпускать финансовые облигации; 7) оказывать услуги консультирования и посреднические услуги в сфере потребительского кредитования; 8) реализовывать в качестве агента страховые продукты, связанные с потребительским кредитованием; 9) инвестировать денежные средства в ценные бумаги с фиксированным доходом; 10) вести другие виды деятельности, разрешенные КРБД.

Максимальная сумма кредитов, предоставляемых компаниями потребительского кредитования для физических лиц, не может превышать пятикратную сумму ежемесячного дохода заемщика. Компании потребительского кредитования не вправе предоставлять ипотечные кредиты и автокредиты.

Потребительские кредиты разделены на два вида: 1) кредиты на приобретение потребительских товаров длительного пользования; 2) потребительские кредиты на обычные цели. Кредиты на приобретение потребительских товаров длительного пользования (например, бытовой техники, электротехники и др.) выдаются только при посредничестве компании, осуществляющей реализацию потребительских товаров.

Потребительские кредиты на обычные цели могут выдаваться в целях туризма, проведения свадеб, образования, ремонта помещений и другие личные нужды. Данные кредиты предоставляются непосредственно заемщику. Компании потребительского кредитования вправе выдавать потребительские кредиты на обычные цели только тем заемщикам, которые ранее получили в данной компании кредит на приобретение потребительских товаров длительного пользования и погасили кредит в соответствии с условиями выдачи кредита.

Заключение

Специализированные компании по потребительскому кредитованию будут конкурировать на рынке с коммерческими банками. В отличие от коммерческих банков преимуществами данных компаний могут упрощенные правила выдачи кредитов для населения, скорость рассмотрения заявок и гибкость в работе.

Вместе с тем, необходимо выделить ряд сложностей, которые могут возникнуть в работе данных компаний. Во-первых, в КНР ограничен максимальный процент по кредитам, выдаваемым банковскими организациями, и частным займам. Пока окончательно не ясно, будут ли эти ограничения распространяться на компании потребительского кредитования или нет. Если максимальный процент ставки по кредитам будет ограничен, рентабельность данных компаний будет зависеть от ставки по кредитам.

Во-вторых, в КНР отсутствует такой инструмент взыскания долгов как коллекторские агентства. Это создает сложности в взысканием долгов, которые в соответствии с китайским законодательством являются исключительной прерогативой народных судов (точнее говоря – отделов исполнительного производства народных судов).

Пока создание потребительских компаний возможно только в отдельных городах страны. Ограничен и круг возможных участников данных компаний. По результатам эксперимента стоит ожидать внесения изменений в правила создания и регулирования деятельности компаний потребительского кредитования, а также распространения новых правил на территорию всей страны.

 

Об авторе

Павел Бажанов

Партнер компании SBF Group, автор двух книг о законодательстве КНР. Павел Бажанов занимается юридическим сопровождением российского бизнеса в Китае.

Посмотреть все записи